贷款新政下，简析房屋交易的违约问题

吴林锋


　　对正处于疯狂上涨的中国楼市而言，4月17日 《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》无疑是一剂猛药。通知规定，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，有关人士预测这一政策将会影响到目前约三分之一的贷款买受人。
　　在司法实践中，笔者亲历大多《房地产买卖合同》都存有如下约定：“买方申请银行贷款×万元在×月×日支付，若逾期支付×天，出卖人有权解除合同，买受人按照房屋总价的20%承担违约责任。”这一合同约定令很多购房者在新政出台后忐忑不安。
那么，贷款新政下，因贷款不足无法正常交易，买受人能否顺利解除合同？解除合同是否需要承担违约责任？根据笔者的司法实践经验，需要区分情况：

一、贷款不足，有约定的，按照约定处理

　　如《房地产买卖合同》约定：“买方申请贷款×万元，若贷款不足部分，买方应当在过户前补足。”那么，根据合同缔约自由、全面履行合同的原则，买卖双方对可能出现的“贷款不足，甚至无法取得贷款”情况已经明确约定了处理方式，即买方应当以“现金方式补足”。
　　但在现实交易过程中，买卖双方签订合同时，并没有特别注意这一条款。在贷款新政下，一旦买方贷款出现问题，而事实上又无法通过“现金补足”的方式继续交易，买方将面临被动的局面：卖方在履行必要的法律催告程序后，可以逾期付款根本违约为由，解除买卖合同，并追究买方的违约责任。与此，笔者建议，作为买方尽可能在中介或者专业律师的介入下，通过协商解决。

二、贷款不足，没有约定的，区分两种情况：

　　1、贷款新政下，房屋买受人能举证证明贷款不足或不成，确实严重影响其履约能力，房屋买卖合同事实上已不可能继续履行，且该履行障碍并非房屋买受人的信用低等个人原因所致，房屋买受人主张解除房屋买卖合同的，法院一般都会准许；且买卖双方互不承担违约赔偿责任。
　　笔者认为，上海法院这一处理精神，在充分考虑新政对贷款成数影响的前提下，严格把握“造成贷款不足的过错归责原则”。《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十三条规定：“商品房买卖合同约定，买受人以担保贷款方式付款、因当事人一方原因未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行的，对方当事人可以请求解除合同和赔偿损失。因不可归责于当事人双方的事由未能订立商品房担保贷款合同并导致商品房买卖合同不能继续履行的，当事人可以请求解除合同，出卖人应当将收受的购房款本金及其利息或者定金返还买受人。”同时，《最高人民法院关于适用 〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十六条规定：“合同成立以后客观情况发生了当事人在订立合同时无法预见的、非不可抗力造成的不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于一方当事人明显不公平或者不能实现合同目的，当事人请求人民法院变更或者解除合同的，人民法院应当根据公平原则，并结合案件的实际情况确定是否变更或者解除。”笔者认为，贷款新政亦可适用“情势变更”原则。但考虑到贷款新政涉及面较广，情势变更原则在上海司法实践中，掌握严格，都需要报请“高院”审核。
　　因此，买方碰到贷款不足，若主张解除合同并期望能够避免承担违约责任：其一、需举证贷款不足，买卖合同事实上已经无法履行；其二、贷款不足，并非自身原因造成。
　　2、房屋买卖合同是一种标的额相对较大、与买卖双方有切身利害关系的合同。当事人在订立合同时往往对合同内容有较为全面的认识，对自身合同义务的履行及风险有着较为充分的预见。因此，作为付款义务人的房屋买受人对合同订立后可能出现的各种履行障碍，应当有充分、合理的预见，并对可能出现的履行障碍有相应的解决方案。一般情况下，贷款成数的变化不会当然导致房屋买受人不能继续履行合同，房屋买受人也可以通过其它途径筹措资金履行付款义务。因此，当事人在无特别约定的情况下，一般不得以贷款成数变化等政策原因为由主张解除房屋买卖合同。

律师提醒：
　　针对的是尚未签订购房合同的情况，面对楼市政策面临调整，银行收紧房贷的时候，购房者应该如何避免因“贷款不足而违约”的情况出现？对此，笔者的建议：
　　1、签订购房补充协议涉及付款日期的约定不要具体到某日，可以约定为 “银行实际放贷日”，或加上 “以银行实际放款日作为准”。
　　2、如贷款预期未获银行批准，则可以约定“因不可归结为买卖一方的原因而导致贷款未能被批准的或者贷款成数不足的，双方均有权解除合同，互不承担违约赔偿责任。”

本文作者：上海精文律师事务所房产部 吴林锋 律师
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湖北省武汉市人民政府


武汉市职工住房分配货币化实施办法
武汉市人民政府



为了进一步深化我市住房制度改革，推进住房分配货币化，根据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》（国发〔1998〕23号）精神，结合本市实际，制定本办法。
一、指导思想、基本原则
（一）指导思想：改革住房分配体制，停止住房实物分配，实行住房分配货币化。将过去住房实物分配中的暗贴改为以货币形式发放的住房补贴，逐步理入职工工资。促进居民成为住房市场的消费主体，建立健全适应社会主义市场经济体制的城市住房新制度。
（二）基本原则：在国家统一政策目标指导下，因地制宜，量力而行；国家、单位和个人合理负担；按劳分配，效率优先，兼顾公平；老职工老办法，新职工新制度；一次性补贴和按月补贴相结合；新老政策相互衔接，确保房改稳步推进。
二、住房补贴对象、形式及标准
（一）住房补贴对象：全市机关团体和事业单位的下列职工均属住房补贴对象：
1、1998年12月31日以前参加工作的单身职工或双职工家庭配偶双方均未租住或购买公有住房的职工（以下简称“无房老职工”）；
2、1998年12月31日以前参加工作的单身职工或双职工家庭配偶双方虽已租住或购买公有住房，但未达到规定面积标准的职工（以下简称“未达标老职工”）；
3、1999年1月1日以后参加工作的职工（以下简称“新职工”）。
（二）住房补贴形式：
1、无房和未达标老职工的住房补贴，采取一次性补贴和按月补贴相结合形式发放，即：对老职工1998年12月31日以前工作年限的住房补贴一次性核定，由各单位根据住房资金的转化情况，按职工工龄、职级、住房情况等因素综合排序，轮候计发；对老职工1999年1月1
日以后工作年限的住房补贴，按职工标准工资的一定比例，在其参加工作的剩余年限内按月计发。一次性住房补贴和按月补贴的发放年限累计不超过32年。
有条件的单位，也可以将老职工32年的住房补贴一次性全额核定计发。
2、新职工的住房补贴，按职工标准工资的一定比例，在其参加工作的32年内按月计发。
3、双职工家庭配偶双方的住房补贴，按各自的住房补贴标准，由所在单位分别计发。
4、离退休职工的住房补贴，参照本办法办理。
（三）住房补贴标准：
1、无房老职工的住房补贴
1998年12月31日以前工作年限的一次性住房补贴＝（基准补贴每平方米450元＋工龄补贴每平方米每年7元×建立住房公积金前工龄）×职工住房补贴面积标准÷32年×1998年（含）前实际工龄
1999年1月1日以后剩余工作年限的月住房补贴＝职工月标准工资×32％
2、未达标老职工的住房补贴
1998年12月31日以前工作年限的一次性住房补贴＝（450元＋7元×建立住房公积金前工龄）×未达标面积÷32年×1998年（含）前实际工龄
1999年1月1日以后剩余工作年限的月住房补贴＝职工月标准工资×32％÷职工住房补贴面积标准×未达标面积
未达标面积＝职工住房补贴面积标准－已购（租）公房面积
3、新职工的月住房补贴按职工月标准工资的32％计发。
4、老职工职务晋升后，根据增加的住房补贴面积标准，相应增补住房补贴。增补住房补贴按每平方米基准补贴乘以增加的住房补贴面积一次性补发。
（四）东西湖、汉南、蔡甸、江夏、黄陂、新洲区应根据本地区住房价格、职工工资水平和可转化的住房资金来源等情况另行制定住房补贴标准，报市房改委批准后执行。
三、住房补贴资金的筹集、管理及使用
（一）按照调整财政支出结构，转化财政和单位原有住房资金的原则，切实做好住房补贴资金的预算、核定和划转工作，多渠道筹集住房补贴资金，使住房补贴的发放有稳定的资金来源。
（二）财政核拨人员经费的行政、事业单位住房补贴资金的主要来源为各级财政、各部门、各单位原购建住房的转化资金，单位自管房出售收入等单位住房基金、按规定集中的直管公有住房出售收入等城市住房基金。单位住房基金支付职工住房补贴的不足部分，可按规定向同级财政申
请补助。
（三）非财政供给的事业单位住房补贴资金来源于单位住房基金。不足部分，经财政部门核定后从相关费用中列支。
（四）职工住房补贴资金在政府指定银行设立单位住房基金专户，并按职工个人设置住房补贴明细帐进行专项核算。职工住房一次性补贴和按月补贴统一实行专户储存管理。
（五）职工住房补贴应专款专用，在其购买、修建自住房时支付。
职工退休时可将专户储存的住房补贴余额一次性提取；职工在职期间去世的，其储存的住房补贴余额可由其合法继承人一次性提取。
（六）建立单位职工住房补贴申报、轮候、核拨制度。职工在使用住房补贴时，由个人提出申请，单位按计划统筹安排，银行按规定支付。
（七）职工与单位终止劳动关系，原工作单位应从当月起停止计发住房补贴，将原计发情况记入职工人事档案；本人重新参加工作时，新工作单位可按规定继续计发住房补贴。
四、加强领导，确保住房分配货币化工作顺利实施
（一）各部门、各单位要切实加强职工住房分配货币化工作的领导，大力宣传实行住房分配货币化的重大意义及有关政策，加强协调配合，切实保证我市住房分配货币化工作的顺利实施。
（二）各行政机关和事业单位的职工住房分配货币化方案按财政分级管理原则，分别报市、区房改办和同级财政部门联合审批后实施。
（三）各单位要严格按照本办法的规定筹集、管理和发放住房补贴；按照统一部署，抓紧建立职工个人住房档案。各级纪检监察部门要加强监督检查，对违反房改政策的单位和个人予以查处。
（四）企业的职工住房分配货币化方案可参照本办法规定，结合各自经营状况制定，提请职代会（职工大会）、工会讨论通过，经上级主管部门批准后实施，报市、区房改办备案。
（五）本办法自1999年1月1日起施行，由市住房制度改革委员会办公室和市财政局负责解释。
附件本刊从略。



1999年9月16日